W sieci możemy znaleźć wiele kalkulatorów kredytowych. Do wyboru są zarówno te bezpośrednio na stronach banków czy parabanków, jak również na stronach niezwiązanych.Taki kalkulator powinien wskazać nam wszystkie potrzebne dane, takie jak: RRSO, wysokość rat na przestrzeni czasu oraz przede wszystkim całkowity koszt kredytu.
Całkowity koszt kredytu jest tutaj szczególnie ważny, gdyż jest to suma wszystkich spłat i ewentualnie dodatkowych kosztów z tym związanych. Co za tym idzie, jest to najistotniejsza informacja do porównywania poszczególnych kredytów. Patrzenie się na samo RRSO może doprowadzić do nieprawdziwych wniosków. Przykładowo, kredyt z ratami łącznymi malejącymi będzie miał często wyższe RRSO niż kredyt z ratami łącznymi stałymi a mimo to jest on bardziej opłacalny, gdyż całkowity koszt kredytu będzie w tym wypadku niższy.
Licznik kredytu będzie dobrym rozwiązaniem dla wszystkich tych, którzy nie orientują się zbytnio w kredytach, a chcą nauczyć się poprawnie ocenić i porównać kilka kredytów do siebie. Żeby bowiem kalkulator działał trzeba wprowadzić odpowiednie dane. Samo już to wskazuje zainteresowanemu na jakie dane w ofercie zwrócić uwagę. Warto też znaleźć taki kalkulator, który w przejrzysty sposób porówna kilka kredytów jednocześnie. Dzięki temu łatwiej będzie można zobaczyć pewne zależności, chociażby wpływ RRSO czy prowizji na wysokość kredytu.
Dobrze jest się takim kalkulatorem pobawić i po kilka razy zmieniać czy wprowadzać podstawowe dane. To zwiększy świadomość tego jak poszczególne procenty wpłyną na całkowity koszt kredytu (który jest najważniejszą wartością ). Sprawa będzie wyglądała trochę inaczej w przypadku kredytów hipotecznych i samochodowych. Tutaj też jak najbardziej można obliczyć powyższe dane, ale będą to wartości najczęściej szacowane, niepewne.
Nie oznacza to, że w tym wypadku nie należy używać tego licznika, ale należy w tym wypadku wynik traktować jako pewne przybliżenie. To dlatego, że takie kredyty są długoterminowe i w na przestrzeni lat oprocentowanie ich może się zmieniać. Oczywiście zakres tej zmiany nie może być bardzo duży, jednak będzie one pewnie występowała i często nie da się przewidzieć czy będzie to na korzyść czy niekorzyść kredytobiorcy. Po bardziej dokładne dane trzeba więc udać się do banku, który dopiero wtedy udzieli bardziej szczegółowych informacji. Licznik kredytu sprawdzi się idealnie natomiast w przypadku kredytów gotówkowych i pozabankowych.
Są to takie kredyty, po które nie trzeba wychodzić z domu, aby je dostać. Najczęściej wystarczy internetowy wniosek i już, kredyt przyznany. Takie formy kredytu są też łatwe do oszacowania, bo nie są one zmienne w czasie. Zadeklarowane oprocentowanie będzie stałym przez cały okres trwania kredytu. Przynajmniej w standardowych warunkach. Można bowiem rozważyć jeszcze 2 przypadki. Pierwszy to: wakacje kredytowe. Powiedzmy, że widzimy możliwość przyszłych kłopotów finansowych czy zwyczajnie krótkotrwałej niepłynności. Jeśli wiemy, że takie problemy uniemożliwią nam spłatę kredytu czy znacznie utrudnią życie, możemy poszukać opcji kredytu z możliwością właśnie wakacji kredytowych.
Dzięki temu my będziemy mieli czas na zdobycie odpowiednich funduszy. W zamian bank sobie to na nas odbije, poprzez dłuższy czas kredytowania czy prowizje itp ( możliwości jest dużo ) Wszystko to jednak dopiero wtedy kiedy wykorzystamy nasze wakacje. Tego robić przecież nie musimy, choć warto w przypadku dużych kredytów mieć taką opcję w zanadrzu. teraz gorsza informacja. Żeby skorzystać z tej opcji często trzeba mieć doskonałą historię kredytową, a po drugie należy często być po spłacie najczęściej 12 pierwszych rat aby móc skorzystać z wakacji kredytowych.
Teraz drugi przypadek: przedterminowa spłata.
Niejako przeciwieństwo wakacji kredytowych. Bywa , że bank nałoży dodatkową prowizję na taką opcję, przez co taka wcześniejsza spłata może nas sporo kosztować. Są na rynku jednak opcje, które bez problemu dopuszczają jednak opcję wcześniejszej spłaty bez żadnej prowizji. Jeśli więc spodziewamy się dużego przypływu gotówki w przyszłości to warto dobrze się nad opcją wcześniejszej spłaty zastanowić.
Niestety, nie spotkałem się z kalkulatorem, który by uwzględniał te warunki. Często zresztą są one przyznawane indywidualnie, więc właściwie najlepszą opcja jest zawsze doinformowanie się od interesującego nas banku.
Na końcu chciałbym zachęcić do podejścia do sprawy na poważnie. Każdy kredyt to koszta, warto więc zastanowić się jak można by je zmniejszyć czy jak zabezpieczyć się przed nieprzewidzianymi sytuacjami, np. strata pracy
