Kupno mieszkania to duży krok — finansowy, życiowy i emocjonalny. Wiele osób rozpoczyna ten proces od przeglądania ogłoszeń, odwiedzania inwestycji deweloperskich i wizyt w biurach sprzedaży. Tymczasem kluczowym elementem, który powinien poprzedzać wybór nieruchomości, jest sprawdzenie zdolności kredytowej.
Bez dokładnej analizy swoich możliwości finansowych łatwo o rozczarowanie. Zbyt optymistyczne założenia mogą skończyć się odrzuceniem wniosku przez bank, a za niska kwota kredytu może wykluczyć wymarzone mieszkanie. Dlatego jeszcze zanim złożysz jakiekolwiek rezerwacje czy podpiszesz umowę przedwstępną, warto wiedzieć, na jaką nieruchomość rzeczywiście Cię stać.
W tym artykule pokażemy:
- czym dokładnie jest zdolność kredytowa,
- co wpływa na jej wysokość,
- jak możesz ją poprawić,
- i dlaczego warto w tym procesie skorzystać z pomocy doświadczonego eksperta kredytowego, np. z zespołu GPDF Grupy Polski Dom Finansowy.
Co to jest zdolność kredytowa i jak ją liczą banki?
Zdolność kredytowa to nic innego jak ocena Twojej sytuacji finansowej przez bank — czyli sprawdzenie, czy jesteś w stanie spłacać kredyt w określonej wysokości, w ustalonym terminie, wraz z odsetkami. Bank analizuje, czy po zapłaceniu raty zostanie Ci wystarczająca kwota na codzienne życie i inne zobowiązania.
Na wysokość zdolności wpływają m.in.:
- dochód netto (czyli ile faktycznie wpływa na Twoje konto),
- forma zatrudnienia (umowa o pracę, działalność gospodarcza, umowy cywilnoprawne),
- aktualne zobowiązania (inne kredyty, karty kredytowe, limity),
- liczba osób w gospodarstwie domowym,
- punktacja BIK i historia kredytowa,
- okres kredytowania (im dłuższy – tym niższa rata, a więc wyższa zdolność).
Co ciekawe, każdy bank stosuje własne algorytmy oceny zdolności. To oznacza, że w jednym banku możesz otrzymać ofertę na 300 000 zł, a w innym — na 450 000 zł, mimo tych samych dochodów i sytuacji życiowej.
Dlatego właśnie tak ważne jest porównanie wielu ofert — a najlepiej zrobić to przy wsparciu niezależnego eksperta, np. z GPDF Grupy Polski Dom Finansowy, który ma dostęp do kilkunastu banków i pomoże znaleźć najkorzystniejsze rozwiązanie.
Więcej informacji: Kupno mieszkania Poznań
Co obniża zdolność kredytową?
Wiele osób nie zdaje sobie sprawy, że nawet pozornie niewielkie zobowiązania mogą znacząco wpłynąć na ich zdolność kredytową. Co zatem najczęściej ją obniża?
- Umowy cywilnoprawne (np. zlecenie, o dzieło) – choć akceptowane przez banki, są postrzegane jako mniej stabilne źródło dochodu niż umowa o pracę.
- Karty kredytowe i limity w koncie – nawet jeśli z nich nie korzystasz, bank uwzględnia je jako potencjalne zobowiązanie. Limit 10 000 zł może „zabrać” Ci kilka tysięcy złotych zdolności.
- Zakupy na raty – telewizor czy telefon na raty mogą wyglądać niegroźnie, ale regularne zobowiązania miesięczne obniżają Twoje możliwości.
- Wysokie koszty utrzymania – bank bierze pod uwagę liczbę osób na utrzymaniu (np. dzieci), koszty najmu, alimenty itp.
- Negatywna historia w BIK – zaległości w spłatach, nieterminowe płatności, niska punktacja to sygnały ostrzegawcze dla banku.
Warto więc przed złożeniem wniosku o kredyt dokładnie przeanalizować swoją sytuację, a najlepiej zrobić to wspólnie z ekspertem kredytowym, np. z zespołu GPDF Grupy Polski Dom Finansowy, który wskaże elementy wymagające poprawy i przygotuje Cię do procesu kredytowego.
Jak zwiększyć swoją zdolność przed złożeniem wniosku?
Dobra wiadomość jest taka, że zdolność kredytową można poprawić — nawet w ciągu kilku tygodni. Wystarczy odpowiednio się przygotować i wyeliminować elementy, które negatywnie wpływają na ocenę banku.
Oto sprawdzone sposoby na zwiększenie zdolności kredytowej:
- Spłać i zamknij karty kredytowe oraz limity w koncie – nawet niewykorzystywane limity zmniejszają Twoje możliwości.
- Zrezygnuj z rat lub połącz zobowiązania – konsolidacja kredytów może obniżyć miesięczne raty i tym samym poprawić Twoją sytuację.
- Zadbaj o dobrą historię w BIK – regularna spłata zobowiązań, brak opóźnień i aktywność kredytowa wpływają na pozytywną ocenę.
- Zwiększ dochód – legalizacja części dochodów, podwyżka lub dodatkowe źródło przychodu mogą znacząco poprawić wynik.
- Zmień formę zatrudnienia – przejście z umowy cywilnoprawnej na umowę o pracę może zwiększyć wiarygodność.
- Rozważ współkredytobiorcę – wspólny kredyt z partnerem, rodzicem lub rodzeństwem może otworzyć drogę do wyższej kwoty kredytu.
Co ważne — nie każdy bank traktuje te czynniki tak samo. Dlatego warto skonsultować się z ekspertem kredytowym, np. z GPDF Grupy Polski Dom Finansowy, który na podstawie Twojej sytuacji wskaże konkretne działania oraz banki, które najbardziej przychylnie oceniają Twój profil.
Rola eksperta kredytowego w ocenie zdolności
Wielu klientów decyduje się samodzielnie odwiedzać banki w poszukiwaniu najlepszej oferty, ale szybko okazuje się, że różnice w podejściu do zdolności kredytowej mogą być zaskakujące. Dlatego coraz więcej osób korzysta z pomocy doświadczonych ekspertów, takich jak zespół GPDF Grupy Polski Dom Finansowy.
Dlaczego warto?
- Wstępna analiza sytuacji finansowej – ekspert kredytowy przeprowadza symulację zdolności w wielu bankach naraz, bez wpływu na Twoją historię kredytową.
- Indywidualne podejście – specjaliści GPDF Grupy Polski Dom Finansowy nie działają szablonowo. Znają specyfikę każdego banku i wiedzą, gdzie Twój profil finansowy będzie oceniony najkorzystniej.
- Strategia kredytowa – doradca pomoże dobrać okres kredytowania, wysokość wkładu własnego, raty równe lub malejące – wszystko po to, by dopasować kredyt do Twoich możliwości.
- Wsparcie w dokumentach i formalnościach – zyskujesz nie tylko wiedzę, ale i konkretne wsparcie w kompletowaniu dokumentów i kontakcie z bankiem.
Dzięki temu masz realny wpływ na decyzję banku — nie liczysz na łut szczęścia, tylko działasz z pełną świadomością i profesjonalnym wsparciem.
Podsumowanie – Twoje finanse mają znaczenie, przygotuj się świadomie
Kupno mieszkania to jedna z najważniejszych decyzji w życiu – dlatego nie warto pozostawiać niczego przypadkowi. Zdolność kredytowa to nie tylko suchy wskaźnik bankowy – to realna informacja o Twoich możliwościach, która wpływa na wszystko: od wyboru mieszkania po warunki finansowania.
Dobrze przygotowana analiza pozwala:
- uniknąć rozczarowań i odrzuconych wniosków,
- znaleźć mieszkanie, na które faktycznie Cię stać,
- zoptymalizować koszty kredytu nawet o kilkadziesiąt tysięcy złotych.
Warto zadbać o ten etap z wyprzedzeniem, zanim pojawi się presja czasu i emocji. Najlepiej z pomocą zaufanego specjalisty. Eksperci kredytowi z GPDF Grupy Polski Dom Finansowy od lat wspierają klientów w całym procesie – od pierwszej symulacji zdolności, aż po podpisanie umowy kredytowej i zakup wymarzonej nieruchomości.
Usługi GPDF Grupy Polski Dom Finansowy dostępne są w Poznaniu i całej aglomeracji poznańskiej, szczególnie w gminach Kórnik i Mosina. Działamy m.in. w miejscowościach: Bnin, Dziećmierowo, Gądki, Koninko, Robakowo, Skrzynki, Szczytniki, Pecna, Rogalin, Sasinowo, Sowinki, Puszczykowo i wielu innych. Zapewniamy uczciwe warunki współpracy oraz rzetelne i kompleksowe wsparcie, dopasowane do potrzeb każdego Klienta.
Chcesz wiedzieć, na co naprawdę Cię stać? Zacznij od rozmowy z ekspertem.
